RSS подписка
Реклама
 
Бизнес и право » ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ » Расчеты банковскими пластиковыми карточками
Пластиковая карточка – платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты и получать наличные денежные средства.
Расчеты банковскими пластиковыми карточками предполагают наличие определенной системы, в состав которой входят банки, иные участники, которые совместно осуществляют выпуск в обращение и операции с использованием платежных карточек. В составе системы выделяют ее владельца, банк-эмитент, банк-эквайер (проводит операции по обслуживанию карточек). Банк-эмитент является и банком-эквайером, но банк-эквайер не обязательно есть банк-эмитент.
Безналичные расчеты с использованием пластиковых карточек совершаются согласно договору, заключаемому банком с владельцем системы расчетов по установленным им стандартам и правилам. Перечень систем, действующих на территории Республики Беларусь, с владельцами которых банки вправе заключать договоры, публикуется Национальным банком. В их состав входят: внутренняя система "Белкарт", внутренние частные системы (ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Белпромстройбанк", Нефтекарт, ОАО "Банк поиск", АКБ "Минсккомплексбанк") и международные системы (VISA, Eurocard/Mastercard, Mastercard International). Для отражения операций с использованием карточек применяется карт-счет, который открывается банком-эмитентом клиенту на основании заключенного между ними договора карт-счета. В зависимости от того, кто является владельцем счета, карточки бывают личными и корпоративными. Личная карточка выдается на основании договора, заключенного с клиентом – физическим лицом или по доверенности физического лица; корпоративная – на основании договора, заключенного с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, при этом держателем карточки выступает физическое лицо, которое осуществляет операции с использованием карточки, что предполагает наличие трудового договора между держателем и клиентом и, как правило, доверенности клиента. Вид карточек зависит от механизма совершаемых по ним расчетов.
Автор: Admin | Добавлено: 14-02-2012, 19:24 | Комментариев (0)
Бизнес и право » ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ » Расчеты платежным требованием-поручением
Кредитовые переводы без открытия счета в банке осуществляются за счет средств, внесенных юридическим лицом – плательщиком в кассу банка-отправителя. Перевод может осуществляться на основании платежных поручений (требований-поручений) или документов, подтверждающих прием денежных средств в кассу банка и содержащих реквизиты, необходимые для перевода средств. Платежное поручение (требование-поручение) представляется в банк представителем юридического лица с обязательным указанием реквизитов документа, удостоверяющего или подтверждающего личность. Платежное поручение подписывается подписью представителя юридического лица.
При осуществлении кредитовых переводов в пользу физических лиц к платежному поручению прилагаются документы, служащие основанием для осуществления перевода. При осуществлении перевода денежных средств в пользу одного физического лица список к платежному поручению не прилагается, в пользу нескольких – прилагается в одном экземпляре, каждый лист которого подписывается лицами, имеющими право распоряжаться счетом, и заверяется оттиском печати. Список может быть представлен непосредственно в банк-получатель. В данном случае необходимо заключить договор (определяется порядок представления списка, предусматривается необходимость представления карточки с образцами подписей должностных лиц и оттиска печати плательщика, заверенной в соответствии с действующим законодательством, определяется срок нахождения средств на временных счетах банка-получателя, возможность возврата средств по истечении срока выплаты средств и в случае неявки получателя). Подобные переводы могут осуществляться в случае наличия или отсутствия счета в банке у физического лица.
Автор: Admin | Добавлено: 14-02-2012, 19:23 | Комментариев (0)
Бизнес и право » ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ » БАНКОВСКИЙ ПЕРЕВОД. ДЕБЕТОВЫЙ БАНКОВСКИЙ ПЕРЕВОД
Банковский перевод – это последовательность операций, которые начинаются инициатором расчетов при передаче в банк платежных инструкций, на основании которых происходит перевод денежных средств со счета плательщика из банка-отправителя в банк-получатель в пользу лица, указанного в платежных инструкциях (получателя средств). Завершается банковский перевод акцептом банка-получателя платежного поручения, переданного банком-отправителем.
Дебетовый банковский перевод – банковский перевод, инициатором которого является бенефициар (получатель средств). Платежные инструкции в этом случае оформляются:
1) платежным требованием;
2) чеком из чековой книжки.
Использование той или формы расчетов оговаривается в договоре между плательщиком (покупателем) и получателем средств (поставщиком).
Расчеты с использованием платежных требований
Платежное требование – платежная инструкция, содержащая требование бенефициара (получателя средств) к плательщику об уплате определенной суммы денег (форма платежного требования приведена в приложении 5).
Данная форма расчетов предполагает представление платежных инструкций на инкассо. При этом используется две формы:
1) безакцептная;
2) акцептная.
Автор: Admin | Добавлено: 14-02-2012, 19:22 | Комментариев (0)
Бизнес и право » ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ » ОТЗЫВ РАСЧЕТНЫХ ДОКУМЕНТОВ
Предприятие-плательщик имеет право изменить или отозвать выданные банку инструкции по оплате платежных поручений, требований-поручений и акцептованных платежных требований до момента совершения банком фактических действий по их исполнению (зачисление средств на корреспондентский счет "Лоро", направление платежного поручения в банк-корреспондент в целях исполнения платежного поручения, требования-поручения плательщика). После совершения фактического действия банк-отправитель вправе не предпринимать каких-либо действий по изменению или отзыву инструкций по исполнению платежного документа.
Платежные требования, находящиеся в картотеке №1, могут быть отозваны в полной сумме или частично по заявлению взыскателя.
Платежные поручения, платежные требования (акцептованные), требования-поручения, находящиеся в картотеке №2, могут быть отозваны в полной сумме или частично по заявлению плательщика. Платежные требования (безакцептная форма) могут быть отозваны в полной сумме или частично по заявлению взыскателя. Их исполнение может быть приостановлено аналогичным образом. Исполнение платежных требований с исполнительным документом может быть приостановлено по заявлению взыскателя, по заявлению плательщика на основании документа органа, выдавшего указанный исполнительный документ (его вышестоящего органа). При этом платежные требования находятся в картотеке. Банк не исполняет платежные требования: 1) в течение срока, указанного на заявлении, если он меньше установленного срока нахождения расчетного документа в картотеке №2 или равен ему; 2) в течение срока нахождения расчетного документа в картотеке №2, если в заявлении не указан срок, на который приостанавливается исполнение платежного требования, или указан срок, превышающий установленный срок нахождения документов в картотеке.
Для отзыва расчетных документов предприятие-плательщик представляет в банк заявление на отзыв в произвольной форме, заверенное в порядке, аналогично заверки расчетного документа. Взыскатель представляет заявление в произвольной форме в обслуживающий банк, который затем направляет его для исполнения в банк плательщика.
Платежные поручения по перечислению первоочередных платежей, как правило, могут быть отозваны при наличии письменного согласия органа – получателя средств. Кроме того, в адрес получателя средств ответственным исполнителем банка составляется извещение об отзыве, которое, направляется в банк-получатель средств не позднее следующего рабочего дня.
Возврат отозванных документов производится банком в день поступления заявления.
Автор: Admin | Добавлено: 14-02-2012, 19:21 | Комментариев (0)
Бизнес и право » ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ » ОПЕРАЦИИ С РАСЧЕТНЫМИ ДОКУМЕНТАМИ ПРЕДПРИЯТИЙ – КЛИЕНТОВ БАНКА, ПОМЕЩЕННЫМИ В КАРТОТЕКУ
Расчетные документы предприятий в банке помещаются в картотеки: №1 "Расчетные документы, ожидающие акцепта для оплаты", и №2 "Расчетные документы, не оплаченные в срок".
В картотеку №1 помещаются платежные требования поставщика с даты поступления в банк плательщика до даты наступления срока платежа (в течение срока акцепта). По истечении указанного срока платежное требование либо подлежит оплате (при наличии средств на счете плательщика), либо перемещается в картотеку №2 (в случае недостаточности или отсутствия средств на счете).
Документы оприходуются в картотеку по дате календарного поступления в банк.
В картотеку №2 подлежат приему:
1) платежные поручения (требования-поручения) (при наличии договора между банком и клиентом, предусматривающего возможность приема в картотеку указанных платежных документов в случае отсутствия (недостаточности) средств для их оплаты на счете плательщика);
2) платежные требования, неоплаченные (оплаченные частично) со счета клиента по причине отсутствия (недостаточности) средств на счете.
Срок нахождения документов в картотеке №2 ограничен: один месяц со дня поступления в банк, по платежам, подлежащим оплате в первоочередном порядке – шесть месяцев, за спиртосодержащую продукцию – 3 месяца. Более длительный срок нахождения расчетных документов в картотеке определяется в договоре между банком и клиентом. По истечении указанного срока неоплаченные расчетные документы изымаются из картотеки №2 и возвращаются их предъявителю.
По платежным требованиям, платежным поручениям, оформленным для осуществления первоочередных платежей ответственным исполнителем банка составляются извещения о помещении расчетного документа в картотеку, которые не позднее следующего рабочего дня с даты помещения направляются в банк для выдачи взыскателям.
Автор: Admin | Добавлено: 14-02-2012, 19:21 | Комментариев (0)
Бизнес и право » ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ » ДЕЙСТВУЮЩИЙ ПОРЯДОК СПИСАНИЯ СРЕДСТВ С РАСЧЕТНЫХ (ТЕКУЩИХ) СЧЕТОВ ПРЕДПРИЯТИЙ (ОЧЕРЕДНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ)
Для организации рационального и эффективного оборота средств в процессе расчетов большое значение имеет применяемая очередность платежей.
Очередность платежей – установленная в законодательном порядке последовательность списания средств с расчетных (текущих) счетов для оплаты поступивших расчетных документов при отсутствии или недостатке средств на счете и наличии документально оформленных претензий к данному счету. Очередность является для банков обязательной.
С 1988 г. был введен порядок календарной очередности (платежи производятся в той последовательности, в которой расчетные документы поступили в банк).
С 1992 г. было установлено, что при сохранении календарной очередности хозяйствующие субъекты должны производить платежи в бюджет в первоочередном порядке.
С 1994 г. (Указ Президента РБ №135 от 5.10.94 г.) была введена целевая очередность платежей, которая применяется и в настоящее время (исходя из экономического значения платежей определяются группы их очередности и оплата документов каждой последующей группы осуществляется только после проведения всех платежей предыдущих групп).
Автор: Admin | Добавлено: 14-02-2012, 19:21 | Комментариев (0)
Бизнес и право » ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ » ОРГАНИЗАЦИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ СО СЧЕТОВ ПРЕДПРИЯТИЙ
Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платежная система формирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов по установленным в данном государстве правилам.
Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов – необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны.
Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга, поскольку государства находятся на различных уровнях экономического развития, имеют особенности в банковском законодательстве и платежных обычаях. Платежная система Республики Беларусь также обладает как общим для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными признаками его выражения. Современная платежная система Республики Беларусь сформировалась в конце 90-х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный позитивный опыт других стран и учесть обязательные для ее успешного функционирования требования и принципы. Дальнейшее развитие платежной системы должно происходить в соответствии с Концепцией развития национальной платежной системы Республики Беларусь, принятой Национальным банком в 1999 году и отвечать требованиям Комитета по платежным и расчетным системам Базельского банка международных расчетов.
Выполнение денежных требований и обязательств, возникающих между банками по перечислению платежей своих клиентов, осуществляется путем проведения межбанковских расчетов.
Автор: Admin | Добавлено: 14-02-2012, 19:20 | Комментариев (0)
Бизнес и право » ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ » Срок действия договора
1. Договор заключен на неопределенный срок, вступает в силу с момента подписания обеими сторонами и действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору.
2. Обязательства по настоящему договору подлежат прекращению по требованию клиента, направленному за 10 дней.
3. В случаях отсутствия средств на счетах в течение трех месяцев или отсутствия записей по счетам в течение трех месяцев банк закрывает счета, письменно предупредив об этом клиента за 10 дней.
4. При прекращении обязательств по договору остаток денежных средств на счетах клиента по его требованию выдается или может быть перечислен на другие указанные им счета в течение следующего банковского дня.
В договоре (приложении к договору), как правило, приводится перечень оказываемых услуг банком и размер комиссионного вознаграждения. Действующий порядок обоснования цен на услуги (договорная цена) предполагает, что в договоре должно быть приведено обоснование (расчет) тарифов комиссионного вознаграждения в разрезе услуг.
Автор: Admin | Добавлено: 14-02-2012, 19:20 | Комментариев (0)
Бизнес и право » ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ » Ответственность сторон
Ответственность клиента:
1. За несоответствие совершаемых операций по счетам его уставной деятельности, за недостоверность предоставляемых в банк документов, служащих основанием для проведения операций по счетам.
2. За просрочку оплаты за оказанные услуги банки
3. За неуведомление банка в течение 10 календарных дней после получения выписки со счетов об ошибочно зачисленных суммах.
4. За незаконное использование средств, зачисленных на его счета до поступления подтверждающих документов от банка плательщика.
5. За просрочку возврата банку чековых книжек, подтверждения остатка средств на расчетах.

Ответственность банка:
1. За нарушение установленных сроков исполнения расчетных документов, произошедших по вине банка.
2. За неправильное списание (перечисление) средств со счетов клиента.
Автор: Admin | Добавлено: 14-02-2012, 19:19 | Комментариев (0)
Клиент вправе:
1. Распоряжаться денежными средствами на счетах с соблюдением требований законодательства. В течение банковского дня, установленного графика обслуживания представлять банку поручения (распоряжения) по расчетно-кассовому обслуживанию.
2. Пользоваться услугами банка за оплату в соответствии с тарифами и условиями договора.
3. Получать у специалистов банка консультации по вопросам, связанным с расчетно-кассовым обслуживанием.

Банк вправе:
1. Производить исправление ошибочной записи в части зачисленных не по назначению или излишне перечисленных сумм на счета клиента без его согласия с помощью мемориального ордера с соблюдением действующего законодательства
2. Списывать средства со счета клиента без его согласия в случае, если законодательством установлен бесспорный порядок списания средств на основании исполнительных документов платежными инструкциями взыскателя.
3. При отсутствии (недостаточности) средств на счете принимать и помещать в картотеку №2 платежные поручения клиента на перечисление средств в бюджет, государственные бюджетные и внебюджетные фонды, в фонд социальной защиты населения, за услуги банка. Срок нахождения документов в картотеке – до момента полного исполнения, но не более 1 месяца. Однако, по инициативе клиента данный срок может увеличен (за дополнительную плату): по обязательным платежам – до 6 мес., платежам за спиртосодержащую продукцию – до 3 мес.
4. При оплате расчетных документов из картотеки №2 по товарным операциям не производить начисление пени за просрочку платежа (производить начисления пени за дополнительную плату).
5. Отказать клиенту в приеме и исполнении расчетных документов в случае отсутствия или недостаточности средств на счете.
6. Приостановить расходные операции в случае наложения ареста на счет клиента.
7. Закрыть счета в соответствии с действующим законодательством по инициативе банка.
8. Отказать клиенту в переводе счетов в другой банк при наличии задолженности перед ним.
9. Осуществлять контроль за соблюдением клиентом порядка ведения кассовых операций и порядка расчетов наличными денежными средствами.
Автор: Admin | Добавлено: 14-02-2012, 19:19 | Комментариев (0)